對(duì)于每一個(gè)家庭來說，眼下正是播撒財(cái)富種子的最好時(shí)機(jī)，而在撒種之前，理財(cái)方案的制定便是至關(guān)重要的一環(huán)。應(yīng)該說，對(duì)于不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭而言，在即將到來的蛇年的理財(cái)規(guī)劃上須結(jié)合自身的投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力而秉承不同的思路。為此，《金融理財(cái)》分別針對(duì)“單身貴族”、“幸福兩口”、“三口之家”以及“空巢老人”這四類家庭給出了新年的財(cái)富規(guī)劃思路。
單身貴族
——定投“以小養(yǎng)大”
現(xiàn)如今，隨著年輕人婚姻觀與擇偶觀的悄然轉(zhuǎn)變，大齡單身青年的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長的勢頭。對(duì)于絕大多數(shù)單身貴族而言，社交、戶外活動(dòng)皆較為頻繁，比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，養(yǎng)成了他們“高消費(fèi)、不儲(chǔ)蓄”的習(xí)慣。對(duì)此，業(yè)界理財(cái)師建議，單身貴族應(yīng)及早以基金定投的方式來強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，而定投標(biāo)的可以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。畢竟倘若從20多歲就開始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元?jiǎng)澣胫付ㄙ~戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會(huì)非常巨大，況且青年人通常在日常工作之余還會(huì)有一些兼職收入，與其將這筆額外所得盲目消費(fèi)掉，不如作為定投金來“以小養(yǎng)大”。
與此同時(shí)，對(duì)于月收入相對(duì)較高的單身貴族來說，也可根據(jù)自身的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。譬如，隨著實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對(duì)于黃金保值功能的預(yù)期。對(duì)于喜好炒短線且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價(jià)。除此之外，一些掛鉤農(nóng)產(chǎn)品或黃金的抗通脹主題銀行理財(cái)產(chǎn)品也可為單身貴族帶來相對(duì)理想的收益。
幸福兩口
——小積累實(shí)現(xiàn)大財(cái)富
對(duì)于剛剛組建家庭的幸福小兩口來說，需要在家庭成長階段內(nèi)注意原始資金的積累。首先，在股票投資方面，雖說市場持震蕩態(tài)勢，但這其中會(huì)不乏很多階段性機(jī)會(huì)，特別是年底可能會(huì)出現(xiàn)不錯(cuò)的行情。因此，兩口之家可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長性個(gè)股，可以酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。與此同時(shí)，對(duì)于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的家庭來講，在通脹預(yù)期之下，亦可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實(shí)現(xiàn)大財(cái)富，同時(shí)還可以達(dá)至平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，倘若小兩口缺乏一定的投資知識(shí)與炒作經(jīng)驗(yàn)，還可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因?yàn)榇祟悺氨粍?dòng)式”基金可以較好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費(fèi)用方面也對(duì)投資者非常有益。
此外，雖說目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍略高于定期存款利息，但僅通過固定收益理財(cái)產(chǎn)品很難滿足家庭資產(chǎn)增值的需要。因而，對(duì)于一些有精力的投資者來說，不妨多關(guān)注那些成長預(yù)期良好的非固定收益理財(cái)產(chǎn)品。
三口之家
——“分層”投資資金
在中國，三口之家可以說是最為普遍的家庭構(gòu)成模式了，這類型家庭通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。然而，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，而且還要供房供車，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。理財(cái)專家指出，對(duì)于處在這一年齡階段的市民，須尤其注重家庭財(cái)富的全面規(guī)劃。倘若以資金100萬元的中等風(fēng)險(xiǎn)偏好的三口之家為例，理財(cái)師給出了如下規(guī)劃方案。
考慮到中年群體大都存在子女教育、按揭還款等諸多投入，因此家庭應(yīng)在投資前首先預(yù)留出10%左右的資金以保證日常開銷，而其余90%的資金可按照30%+30%+30%的比例進(jìn)行“分層”投資。也就是說，第一個(gè)30%可用來從事低風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如購買一些3個(gè)月至1年期的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高；第二個(gè)30%可從事中等風(fēng)險(xiǎn)投資，比如進(jìn)行期限在1至3年的中長期投資，包括購買黃金、大宗商品等掛鉤類產(chǎn)品，以及持有極具成長潛力的消費(fèi)、能源板塊股票；而剩余的30%可考慮適度從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，譬如奢侈品、紅酒、股權(quán)投資等。
此外，家庭還可根據(jù)自身情況選擇另一種配置方案，即在預(yù)留出10%的日常生活金之后，將40%的資本從事穩(wěn)健型資產(chǎn)配置，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等；20%至30%的資金投資于券商集合理財(cái)、基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；5%可配置與黃金市場相關(guān)的產(chǎn)品；而余下的資金可以做為彈性配置，也就是說如果某部分市場表現(xiàn)相對(duì)較好，可依照實(shí)際情況增加這部分的投資比例。
空巢老人
——做足低風(fēng)險(xiǎn)投資
當(dāng)子女已經(jīng)長大成人組建家庭后，原先的三口之家便會(huì)轉(zhuǎn)為空巢家庭。應(yīng)該說，此類家庭最典型的特征就是收入明顯減少，而醫(yī)療費(fèi)用卻在逐漸增加。基于此，建議老年人退休之后，在條件允許的情況下，須適當(dāng)購買一些意外保險(xiǎn)。雖說老年人大都享有基本社會(huì)醫(yī)療保障，但個(gè)人所承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲也是不爭的事實(shí)。
與此同時(shí)，在投資組合方面應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健品種為主，建議參考以下配置比例：60%資金從事低風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資，包括債券和銀行理財(cái)產(chǎn)品等；20%資金配置債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益基本可以保障；而黃金等貴金屬資產(chǎn)配置比例最好不要超過5%。此外，不建議此類家庭進(jìn)行諸如股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資，畢竟對(duì)于這一年齡階段的家庭來說，不能僅將目光放在規(guī)劃資金“錢生錢”這一方面，同時(shí)更應(yīng)懂得安享晚年的道理。