案例介紹：

　　小張先生是我的客戶張先生的獨子，自從上次我?guī)蛷埾壬M行個人財務分析后，他對個人理財產生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也“看看”，分析、調理一下小張先生目前的財務狀況。

小張先生1979年出生，未婚。同大多數(shù)年輕人一樣，愛交朋友、好玩，但與同齡人相比，我覺得他性格中多了一份沉穩(wěn)和內斂，也許正因為如此，小張先生工作兩年多居然積攢下了20多萬元存款，這真有點出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕，小張先生無任何生活負擔。本人職業(yè)IT行業(yè)白領，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費1200元；交通費300元；通訊費200元；旅游消費月均250元；上交家人2500元。現(xiàn)有銀行定期存款16萬元，參加社會保險保障，無任何投資經驗。風險偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風險，但也希望嘗試投資。目標：希望近期購置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費10萬元；購置小轎車一輛，價值10萬元以內。

　　案例分析：

　　通過與小張先生多次交談，我發(fā)現(xiàn)他雖然年紀不大，但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費，是一位有抱負的上進青年。個人經濟情況總結如下：

　　一、小張先生的月收支情況：

　　1. 月收入：1萬元

　　2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元

　　3. 月贏余：約5000元

　　4. 現(xiàn)有存款：16萬元(定期存款)

　　二、通過對小張先生個人經濟情況的分析，我認為他目前財務狀況的主要問題是：

　　1. 缺乏全面的保險保障。

　　2. 儲蓄品種過于單一，缺少有效的投資。

　　3. 單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。

　　三、未來主要任務：在建立全面的保險保障、解決后顧之憂的同時，實現(xiàn)資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、安家、養(yǎng)老等人生目標。

　　四、理財目標：未來2-5年對小張先生來講，無論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時期，變數(shù)大、開銷大，所以理財規(guī)劃的主要目標應放在：在充分保證流動性的基礎上實現(xiàn)資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。所以在投資品種的選擇上應著重于穩(wěn)定增長并具有一定的流動性的品種，盡量避免風險較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長期投資品種(如3-5年期的國庫券)。

　　理財建議：

　　一、風險管理計劃：年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低，保費越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫(yī)療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(年繳)的方式。至于

　　養(yǎng)老型保險品種，我個人認為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急于購買。(養(yǎng)老安排是理財規(guī)劃的一項重要內容，它可以通過多種方式實現(xiàn)。購買養(yǎng)老型保險只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時機)

　　二、儲蓄積累計劃：設立活期儲蓄帳戶：

　　a) 開立儲蓄存折，存入1萬—1.5萬元作為應急資金(應付突發(fā)的、出乎預料的費用)。

　　b) 設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以儲蓄理財意識的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習慣。但應注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。

　　c) 調整存款結構：將16萬元定期存款做部分提支10萬元準備進行投資，其余6萬元可以繼續(xù)做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于小張先生這類客戶。

　　三、投資養(yǎng)老計劃：

　　d) 嘗試進行投資：由于小張先生沒有任何投資經驗，平時工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金(流動性強、收益穩(wěn)定)；5萬元購買股票型開放式基金(積累投資經驗、追求較高收益)。此種方式較為靈活，在投資的同時又可隨時變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補應急帳戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。

　　e) 設立投資儲備帳戶、進行養(yǎng)老安排：開立活期儲蓄卡帳戶(可指定為個人結算帳戶)，每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對小張先生來講十分重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過后復利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂養(yǎng)老了。

　　總結：

　　如果將規(guī)劃前后做比較，可以發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在的小張先生不會再有后顧之憂；意外傷害保險、醫(yī)療保險為他提供了全面的人身保障；有了對付突發(fā)事件的應急資金；有足夠的易變現(xiàn)的資產可以隨時滿足消費需求；正在逐步實現(xiàn)資本的積累，作為今后的生活儲備；嘗試投資一定風險的投資品種，可以增強金融意識(這對現(xiàn)代人非常重要)同時實現(xiàn)資本增值。

　　理財經理提示：

　　該規(guī)劃保質期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應及時通知理財經理，以便調整理財規(guī)劃。