工資年收入12萬 高積蓄五口之家的理財經(jīng)

理財案例：

邵女士，32歲，五口之家，小孩8歲。住在杭州郊區(qū)，有兩套房子，都用來出租，租金年收入12萬元，另外工資年收入12萬，月開銷5000元。目前，邵女士買了44萬元基金，10萬元銀行理財產(chǎn)品，2萬元的貨幣，2萬元的備用金，還有每月基金定投900元。詢問理財配置是否合理，需不需要改進(jìn)？

案例分析：

1.邵女士整個家庭年收入12萬＋12萬＝24萬元，生活支出5000×12＝6萬元，支出占收入比重25%，屬于高收入、高積蓄家庭。邵女士有兩套房產(chǎn)，每年收入遠(yuǎn)超出支出，購買的基金和理財產(chǎn)品也可帶來收益，資產(chǎn)規(guī)模大沒有負(fù)債，邵女士能在這個年齡就擁有這樣良好的資產(chǎn)狀況非常難得。

2.家庭擁有基金產(chǎn)品44萬元，銀行理財產(chǎn)品10萬元，貨幣2萬元，備用金2萬元，比例是風(fēng)險產(chǎn)品44萬、保本產(chǎn)品14萬＝3.1：1，另外還有每月基金定投900元，投資組合基本符合事業(yè)上升期家庭的偏好，理財產(chǎn)品選擇多樣，備用金準(zhǔn)備適當(dāng)。

理財提示：

通過財務(wù)和理財狀況分析可以看到，邵女士夫婦收入高結(jié)余多，資產(chǎn)規(guī)模大沒有負(fù)債，投資手段多樣且配置積極，理財觀念較強(qiáng)。需要注意的問題就是子女教育和保險問題，以及資產(chǎn)的抗風(fēng)險能力。

1.可逐步增加保本理財產(chǎn)品，達(dá)到風(fēng)險資產(chǎn)和保本資產(chǎn)1：1的比例。邵女士是五口之家，小孩8歲，需要供養(yǎng)人口較多，資產(chǎn)配置應(yīng)穩(wěn)健為主，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。可以選擇銀行期權(quán)類理財產(chǎn)品，保障本金的同時可抵制通貨膨脹風(fēng)險。也可委托銀行集資申購新股，打新股產(chǎn)品風(fēng)險較低，本金相對安全，平均年收益率可達(dá)到9%-15%。另外，供養(yǎng)老人和小孩需大量現(xiàn)金，還應(yīng)注意資產(chǎn)的流動性。銀行理財產(chǎn)品一般以一年為期限，流動性較差，而開放式基金流動性高，具有專家理財、收益穩(wěn)健的特點(diǎn)，適合長期投資。

2.增加基金定投積累子女教育基金。由于邵女士子女目前年齡尚小，可采用積極穩(wěn)健的投資組合策略，股票型基金和配置型基金可達(dá)到80%的比例，債券型基金占20%。邵女士可將目前每月900元的定投作為子女教育基金，或者另外單獨(dú)每月定投1000元并約定分紅再投資，給子女準(zhǔn)備將來的教育基金。假設(shè)年收益率12%，按照現(xiàn)在的教育市場狀況推算，10年后這筆投資將超過20萬元，邵女士子女的大學(xué)教育費(fèi)用應(yīng)該足夠了。

3.邵女士的理財方案唯一不足的就是沒有購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。天有不測風(fēng)云，邵女士夫婦是家庭的支柱，上有老人需要照顧，下有小孩需要撫養(yǎng)，加上經(jīng)濟(jì)條件允許，及早購買保險保障尤其重要。邵女士尚年輕，此時購買保險可供選擇的產(chǎn)品較多，也很實(shí)際。建議選擇側(cè)重保障型的重疾險，或者集保障、投資于一體的投連險/萬能險，保額在60萬左右(相當(dāng)于5年的工資收入總和)，保費(fèi)建議分期支付，好將盡可能多的節(jié)余資金用于投資。

4.鑒于邵女士家庭節(jié)余較高，而未來中國的物價總水平必然不斷走高這一趨勢，建議現(xiàn)在買點(diǎn)"硬通貨"黃金，額度在家庭年度總收入的10%左右，以盡可能分散風(fēng)險。